За последние месяцы россияне стали реже брать кредиты, но просроченных платежей становится больше.
Например, в марте 2022 года физлица оформили на 32% займов меньше, чем в феврале этого года. Средний размер оформляемых потребительских кредитов уменьшился на 37%. При этом сумма общей просрочки перед банками выросла на 0,3% и продолжает расти. Сейчас она составляет более 980 млрд рублей.
В нестабильное время выплачивать кредиты особенно важно. Но делать это нужно аккуратно. «Финтолк» объяснил, какие есть варианты и какие из них сейчас лучше.
Классическая схема погашения кредита
Вы берете кредит и вносите платежи каждый месяц в соответствии с договором. Платеж может быть аннуитетным и дифференцированным. Аннуитетный — это когда сумма вместе с процентами делится на равные части. Дифференцированный — когда сумма платежей отличается: первый платеж самый крупный, а последний самый маленький.
Выгоднее дифференцированный платеж: поскольку сумма со временем уменьшается, процентов начисляется меньше. Но здесь есть свои сложности: первые платежи могут оказаться болезненными для бюджета, поэтому к ним нужно быть готовым. К тому же размер платежей сложно запомнить — они всегда меняются, и их надо проверять.
Просрочки по платежам допускать нельзя. Лучше подключить автоматическое списание средств, чтобы в нужный день они в любом случае ушли на покрытие долга. Иначе о дне выплаты можно банально забыть, либо в ответственный момент может быть проблема с интернетом или банковским приложением.
После последней выплаты важно удостовериться в том, что банк видит, что ваш кредит погашен — запросить соответствующую справку. Это можно сделать очно или онлайн. Если в день вашей финальной выплаты произошла техническая ошибка и информация не успела обновиться в кредитной истории, справка от банка поможет решить проблему.
Как погасить кредит досрочно
Если у вас появилась крупная сумма, которая позволяет погасить кредит досрочно, и вы готовы ее использовать, сначала подробнее узнайте об условиях досрочного погашения в вашем случае. По закону, нужно оповестить банк о досрочном погашении как минимум за 30 дней. Но в самом банке могут быть установлены более ранние сроки.
Чтобы закрыть кредит досрочно, нужно предоставить в банк соответствующее заявление. В Сбере, например, такая заявка формируется автоматически при выборе опции «Погасить кредит досрочно», в некоторых банках то же самое можно сделать по телефону.
Если при оформлении кредита вы также оформили страховку жизни или здоровья, то при досрочном погашении можно вернуть часть суммы за эту страховку. Например, если кредит оформлен на пять лет, а вы выплатили его за два года, то за три оставшихся застрахованных года можно попросить деньги назад. Для этого нужно подать заявление в страховую компанию или банк, если страховка оформлялась там.
Как происходит частичное досрочное погашение кредита
Это оптимальный вариант, который позволяет не разом покончить с долгом, а сократить ежемесячный платеж или срок выплаты долга. Для этого вы вносите платеж, превышающий размер обычного обязательного платежа. А затем обращаетесь в банк или через приложение выбираете: уменьшить срок кредита или сделать перерасчет будущих платежей.
У обоих вариантов есть плюсы. Если уменьшить срок кредита, меньше переплатите по процентам. Если уменьшить размер платежей, ежемесячная нагрузка на ваш бюджет снизится, но срок останется таким же.
Погашать кредит частично выгоднее в первой половине срока займа, чтобы уменьшить переплату по процентам.
Когда не стоит преждевременно погашать кредит? В том случае, если нынешняя доходность по вкладам выше, чем ставка по вашему кредиту. Тогда выгоднее выплачивать кредит по стандартной схеме, а свободные средства, вместо того чтобы пускать их на кредит, положить на краткосрочный вклад — так деньги сработают и принесут вам небольшую прибыль.
Как погасить долг по кредитной карте
Кредитная карта — это по сути тот же потребительский кредит, но при его оформлении не нужно отчитываться о целях займа. У карты есть льготный период, в течение которого проценты не начисляются. То есть в это время вы пользуетесь деньгами бесплатно. Но беспроцентный период пролетает довольно быстро и бывает разным: где-то 120 дней, где-то 55. Если просрочить хотя бы один день — начнут капать проценты.
Когда по кредитной карте есть долг с процентами, относиться к ней нужно как к полноценному кредиту. То есть искать деньги, стабильно погашать долг в срок, следить за тем, чтобы банк видел ваши платежи, и чтобы суммы были полными. Даже мизерная неуплата, образовавшаяся в результате какой-нибудь комиссии, будет притягивать проценты и штрафы.
Не стоит оформлять кредитную карту просто так, для подстраховки. Как только вы получили кредитку, за вами числится оформленный кредит. И это может повлиять на одобрение более крупного кредита, если такой неожиданно понадобится. Тем более не стоит иметь несколько кредитных карт без четкой цели и финансовой дисциплины.
Если есть ненужная нетронутая кредитная карта — обратитесь в банк за ее аннулированием.
Итого: как лучше гасить кредит сейчас
- Выплачивать имеющиеся займы вовремя, не брать новые.
- Проверить кредитный договор — нет ли в нем пункта об изменении ставки в случае каких-либо обстоятельств.
- Если есть свободные деньги и при этом проценты по текущим вкладам выше, чем ставка по вашему кредиту, лучше положить деньги на краткосрочный депозит. Когда такой возможности нет, свободные деньги можно использовать для досрочного или частичного погашения.
