Пользователь поделился своей историей.
Автору 30 лет, он живет в Москве и сейчас зарабатывает 80 тысяч в месяц. Но когда он начал активно пользоваться кредитными картами, его заработок не превышал 25 тысяч рублей. В общей сложности он пользовался тремя картами разных банков. Но делал это неправильно и провалился в долговую яму, а там и коллекторы подоспели. Мужчина рассказал, как оказался в такой ситуации и как из нее выбирается.
Почему мужчина оформлял кредитные карты
Первая карта появилась у него случайно — автор оформлял потребительский кредит, а банк навязал ему в довесок кредитку с лимитом 90 тысяч рублей. В течение трех лет лимит повысили до 130 тысяч — на каждое повышение мужчина соглашался. Периодически он не успевал закрыть задолженность до окончания беспроцентного периода, поэтому банк начислял ему проценты: мужчина платил по карте 6 тысяч в месяц, 2,5 тысячи из которых составляли проценты.
Автор признается, что на самом деле карта не была ему нужна. Но консультант убедил оформить ее, отмечая год бесплатного обслуживания. Долг по этой карте мужчина все еще выплачивает и планирует погасить его до конца 2022 года.
Вторую карту автор завел намеренно, когда лимит по первой карте был потрачен, а до зарплаты денег не хватало. Лимит второй карты небольшой — всего 5 тысяч рублей.
Третья карта появилась у мужчины по той же причине, что и вторая. Однако третий банк одобрил ему лишь 3 тысячи рублей.
Как начались проблемы
Когда просрочки по платежам стали систематические, банки начали звонить автору по 2-3 раза в неделю и напоминать о задолженности. Разговоры проходили вежливо: автор объяснял свою ситуацию, обещал оплатить, а сотрудники банка ему будто бы верили. Но продолжали звонить. Иногда мужчине удавалось закрывать долг в обещанный день, иногда нет. Тогда он назначал новую дату выплаты.
Несколько раз банки звонили родителям мужчины. Те были крайне недовольны, автору приходилось объясняться с родителями.
В итоге он договорился с первым банком о том, что будет исправно вносить ежемесячные платежи, а банк пообещал не передавать его долг коллекторам. Мужчина действительно начал платить по первой карте и звонки из первого банка прекратились. Но легче не становилось: он зачислял деньги на кредитную карту и тут же их тратил. Долг не рос, но и не уменьшался.
Второй и третий банки оказались суровее: через несколько месяцев задолженностей они обратились к коллекторам. Но последние оказались адекватными, пишет автор: они не угрожали и не давили. Тем не менее общаться с ними было неприятно, и автор начал погашать задолженность по остальным картам. Тогда коллекторы перестали звонить.
Как должник решил все изменить
Автору надоело постоянно ждать звонков из банков и оправдываться, и он решил изменить ситуацию. Сначала мужчина обратился к популярной литературе по финансовой грамотности. Это помогло ему сознательнее относиться к собственным расходам и понять, что его финансовое благополучие зависит только от него.
Затем он обратился к двум своим друзьям — один из них работал директором в страховой фирме, второй занимался бизнесом. Они могли бы просто дать денег, чтобы автор закрыл свои долги, но вместо этого решили помочь ему разобраться и решить проблему своими силами.
Первым делом с помощью друзей автор составил план действий:
- Подсчитать общую сумму всех долгов;
- Начать вести подробный учет расходов и доходов;
- Найти расходы, которые можно сократить;
- Определить сумму ежемесячного погашения;
- Найти способы повысить доход и пустить его на погашение долгов;
- Определить сроки и строго придерживаться плана.
Общая сумма долга составляла 138 тысяч рублей. Из них 130 тысяч — первому банку, 5 тысяч — второму и 3 тысячи — третьему.
Учет расходов
Для начала мужчина составил таблицу, в которой стал ежедневно расписывать свои траты. Это оказалось непросто, 5% расходов автор так и не смог отследить — эти деньги просто куда-то девались. Но среди выявленного он заметил, что слишком много денег уходит на обеды в кафе и оплаты процентов по кредитным картам. Каждый месяц он переплачивал банкам около 3 тысяч рублей — они закрывали проценты, но не уменьшали долг.
Как мужчина гасил долги по кредитным картам
Изучив свои расходы, он решил их сократить: отказался от питания в заведениях, брал на работу домашнюю еду. Сэкономленные деньги шли на погашение долга.
Первым делом автор взялся за две кредитки с маленькими лимитами. Каждый месяц он вносил по 1 тысяче рублей на каждую из карт и через четыре месяца рассчитался полностью.
С первой картой, на которой был лимит 130 тысяч, было сложнее. Чтобы избавиться от процентов, нужно было до конца льготного периода положить на карту полную сумму — 130 тысяч рублей. Столько у автора не было, поэтому он снова обратился к друзьям. Те разработали следующую схему: они переводят автору всю нужную сумму (130 тысяч), банк считает, что долг погашен и не начисляет проценты, а после этого автор возвращается друзьям их деньги. При этом он оставляет на кредитной карте небольшую сумму, на которую хочет уменьшить долг перед банком, и докладывает к взятым у друзей средствам собственные деньги.
Получается, он каждый месяц полностью закрывал долг по карте и сразу же забирал деньги, — но уже чуть меньше. Друзья при этом ничего не теряли и быстро получали деньги назад.
Пример: был долг 130 тысяч, автор решил уменьшить его на 3 тысячи. Друг перечислил ему 130 тысяч, на следующий день автор другу их вернул — 127 тысяч перевел с кредитной карты, а 3 тысячи — со своей дебетовой. При первой такой процедуре банк удержал 2,5 тысячи рублей — проценты. Но задолженность уже уменьшилась на 500 рублей и составляла 129, 5 тысяч.
При второй такой процедуре банк уже не удержал проценты — долг сократился до 126,5 тысяч.
Автор продолжал действовать по такой схеме. Со временем денег у друзей он брал все меньше и каждый раз уменьшал долг как минимум на 3 тысячи рублей.
Сейчас мужчина уже не берет деньги у друзей — справляется своими силами. Он нашел новую работу с более высокой зарплатой и примерно через год, если будет действовать по той же схеме, избавится от последнего и самого крупного долга. А весь путь избавления от долгов научил его грамотно распоряжаться собственными финансами. Погасив последний долг, мужчина больше не будет брать кредиты, а сосредоточится на экономии, создании накоплений и повышении дохода.
