Что надо проверить в кредитной истории, если банк вам неожиданно отказал
Вы накопили на первый взнос, приняли твердое решение и подали заявку на ипотеку. Но банк по какой-то причине вынес отказ, хотя вы уверены, что кредитная история у вас хорошая. К сожалению, это может быть не так, потому что в кредитной истории случаются ошибки.
Когда вы подаете заявку на кредит или ипотеку, банк проводит первую быструю статистическую проверку по ряду параметров — прескоринг. По ее результатам выносится автоматическое решение.
Затем банку нужно оценить заемщика, чтобы понять, какой кредит ему можно одобрить. Если на втором этапе проверки что-то идет не так, банк может либо изменить условия кредита — уменьшить сумму или увеличить срок, либо вовсе отказать в выдаче кредита.
Для подробной оценки кредитоспособности будущего заемщика банк обращается к его кредитной истории. Она хранит всю информацию о кредитах, которые когда-либо брал человек, там же можно увидеть, кто и сколько раз эту кредитную историю запрашивал.
Как проверить свою кредитную историю и на что обратить внимание
Для получения доступа к своей кредитной истории нужно обратиться в бюро кредитных историй — в России несколько таких организаций.
Когда вы получите отчет, обратите внимание на шкалу индивидуального кредитного рейтинга. Чем больше баллов, тем более надежным заемщиком вас сочтет банк.
Затем изучите отчет и обратите внимание на следующее:
Есть ли просрочки по кредитам. Если у вас есть текущая незакрытая просроченная задолженность — это «красный свет» для банков, в этом случае новый кредит вам, скорее всего, не предоставят. Старые закрытые просрочки тоже могут быть тревожным сигналом для банков, поэтому лучше их вообще не допускать.
Не забыли ли вы о когда-то оформленной кредитной карте. Бывает так, что человек оформляет кредитку, но почти ей не пользуется и вовсе о ней забывает. А банк продолжает списывать с карты деньги в счет ее обслуживания. В итоге может появиться небольшой долг, который выйдет в просрочку, если его не погасить.
Не висит ли на вас чужой кредит. Не исключено, что вы столкнулись с кредитными мошенниками, но до сих пор об этом не знали. Чужой долг вместе с просрочками отображается в вашей кредитной истории и портит ее.
Не забыл ли банк сообщить о погашении вашего кредита. Бывает так, что банк по техническим или другим причинам не сообщает кредитному бюро, что ваш долг погашен. В итоге другие банки видят у вас незакрытый кредит и не хотят давать новый.
Не задвоил ли банк ваш кредит. Иногда банки совершают такую ошибку — задваивают информацию. Если в отчете данные о вашем кредите повторяются несколько раз, новый кредитор может посчитать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка. Поэтому стоит обратиться к прежнему кредитору с требованием исправить эту ошибку.
Актуальность информации по вашему кредиту. Каждый ваш платеж по кредиту должен отображаться в кредитной истории. Если вы заметили, что банк уже более трех месяцев не предоставлял информацию по вашим платежам — нужно требовать исправления ситуации.
Как часто запрашивали вашу кредитную историю. Некоторые банки, решая, давать кредит или нет, учитывают количество запросов кредитной истории клиента. Для запроса отчета нужно ваше согласие, но некоторые финансовые организации умудряются получить его незаметно — отметив это мелким шрифтом в приложении к договору. Бывает и так, что банки запрашивают кредитный отчет без согласия человека. Такие запросы можно и нужно оспорить, и исключить из истории. Потому что большое количество запросов понижает шансы на одобрение нового кредита.
Как исправлять ошибки в кредитной истории
Если вы обнаружили в кредитном отчете факторы, которые портят вашу историю, и которые действительно имели место — просрочки, частые законные запросы кредитной истории, — с этим ничего не поделать. Можно попробовать улучшить свой кредитный рейтинг, взяв маленький кредит и исправно его выплатив.
Если же вы увидели ошибки банков или чужой кредит в своей истории, требуйте от кредиторов исправления информации. Для этого нужно направить письмо в свободной форме в банк, допустивший ошибку, либо в само бюро кредитных историй, которое уже самостоятельно обратится в банк за подтверждением информации.
