Анализ возраста клиентов микрофинансовых организаций и целей, на которые они берут кредиты, позволил выявить две очень тревожные тенденции.
Специалисты Национального бюро кредитных историй проанализировали динамику изменений в финансовом поведении россиян на рынке микрозаймов. Выяснилось, что за последнее время заемщики существенно помолодели: микрозаймы берут представители всех возрастных групп (кроме детей, естественно), но наибольший рост числа запросов на «быстрые деньги» под высокий процент демонстрируют те, кому еще нет тридцати. Анализ проведен по 40 крупнейшим регионам России, где проживает около 80% россиян. Специалисты сравнивали данные за вторые кварталы 2016 и 2017 годов.
Молодым везде у нас кредит
Тревожная тенденция: средний размер займа в микрофинансовой организации (МФО) растет намного быстрее инфляции. То есть людям не хватает «до зарплаты» все больше и больше денег, причем на иглу этих займов подсела молодежь до тридцати, самые энергичные представители трудоспособного населения, наше будущее. Заемщики в возрасте до 25 лет увеличили средний кредит на 7,5%, от 25 до 29 лет – на 11,5%.
Интересно, что наибольший рост среднего размера микрокредита мы наблюдаем в южных сельскохозяйственных регионах – Ставропольском (+35,5%), Краснодарском (+26,9%) и Алтайском (+24,0%) краях.
Что касается числа заемщиков разных возрастных категорий, этих сведений в исследовании нет, поэтому мы обратились к относительно свежим данным МФО «Е-Заем», анализировавшей рынок в феврале 2017 года. Выяснилось, что доля молодежи среди клиентов также стремительно растет. Люди моложе 25 лет на начало 2016 года составляли лишь 12% заемщиков МФО, а через год уже 19% – более чем полуторакратный рост, а учитывая общее удвоение рынка, можно говорить о трехкратном росте в абсолютных показателях. Заемщики 25–29 лет увеличили свою долю с 24% до 27%. А вот процент людей постарше в офисах и на сайтах МФО снизился, хотя в абсолютных цифрах прибавку дали все возрастные категории.
Заемщики 18–29 лет – это люди нового поколения, которые формировались как личности во времена «сытых нулевых», когда папа каждый месяц приносил домой все больше и больше денег. Это люди, для которых СССР – не воспоминание, а красивая или страшная (в зависимости от воспитания) сказка. Они слышали о шоковых реформах 1990-х, но на себе их практически не ощутили. Они хорошо умеют ни в чем себе не отказывать. Это не критика, а объективная характеристика поколения, взращенного в более-менее тепличных условиях, когда власть еще могла себе позволить делиться деньгами со своим электоратом.
А новому электорату теперь не хватает до зарплаты. Все больше и больше.
Опухоль разрастается
Количество МФО в 2016 году уменьшилось на треть: до 2017 года дожили лишь 2588 организаций. При этом число заключенных договоров выросло на 67,9% – более чем на две трети! Клиентуру удалось увеличить в два раза, до 5,1 млн чел. Общий портфель «займов до зарплаты» составил 88 млрд руб. (рост на четверть). В 2017 году представители рынка ожидают примерно такой же динамики – то есть к концу года число россиян, считающихся действующими клиентами МФО, перевалит за 10 миллионов.
МФО активно вытесняют банки из сферы потребительского кредитования. Точнее, сами банки, увидев быстрорастущий рынок, стали создавать МФО под своим крылом, иногда даже в одном офисе. Человек пытается взять небольшой кредит под скромный банковский процент, но ему отказывают и рекомендуют пройти в соседнее помещение, где дружественная МФО выдаст деньги под какие-нибудь 200% годовых.
Но так или иначе – небольшие кредиты под большие проценты становятся пугающе популярными.
Как менялись цели займов
На что же тратятся эти скромные деньги? Единой статистики нет, да и быть не может: заполняя заявку на микрокредит, клиент должен указать цель займа, но проверять его никто не будет. Мы сравнили данные крупных МФО за предкризисный 2013-й (компания MoneyMan) и первую половину 2017 года (агрегатор предложений МФО «Подбор займа»).
В 2013 году 33% кредитов бралось на «неотложные нужды» – самая абстрактная формулировка, чаще всего означающая, что просто не хватает денег до зарплаты или пенсии. Еще 33% – на покупку техники (чаще всего мобильные телефоны и планшеты). 8% – на медицинские цели. 6% – на ремонт. 5% – на дни рождения, свадьбы, похороны и другие важные события. 2% – на рефинансирование кредитных обязательств перед другими организациями. 1% – на турпоездки. Остальные заемщики указали какие-то другие, менее распространенные причины.
В 2017 году ситуация радикально изменилась. Неотложные нужды остались среди лидеров, а вот рефинансирование других кредитов вышло на второе место (точные проценты, к сожалению, не указаны). То есть, не имея возможности вовремя перечислить взнос, скажем, по ипотеке и опасаясь штрафных санкций банка, люди предпочитают обратиться в МФО с их неслабыми процентами. Приобретение техники отошло на третье место. А четвертое – правда, не по числу кредитов, а по их суммарному объему – занимают займы на развитие бизнеса. Наши банки крайне неохотно кредитуют мелких предпринимателей, и те вынуждены идти к ростовщикам подобрее (и пожаднее, но это уже другой вопрос).
Опасные тенденции
Как видим, пирамида закредитованности («перезанять, чтобы переотдать», как четко формулировала юная Масяня) растет: люди стали брать кредиты для того, чтобы отдать другие кредиты. И особенно это тревожно, когда речь идет о молодом поколении: похоже, эти люди не научились ответственно относиться к финансам, не понимают до конца, что любой займ так или иначе все равно когда-то придется отдать.
Смущает и то, что люди продолжают активно влезать в кредиты, чтобы купить технику. Не так много ситуаций, когда действительно срочно надо потратиться. Например, сломался без шансов на ремонт холодильник или рабочий ноутбук. В большинстве случаев, увы, речь идет о покупке топового смартфона или какой-нибудь другой вещицы явно не по карману. Понты у нас, к сожалению, намного дороже тяжело заработанных денег, и миллионы россиян всерьез боятся показаться «нищебродами без айфонов» или презирают таких «нищебродов». Это серьезная морально-экономическая проблема, которая вызывает неадекватное покупательское поведение жителей беднеющей страны и, как следствие, все ту же растущую закредитованность.
Дорогие россияне, запомните: вы не кубинцы, не венесуэльцы, даже не узбеки. Вам долги никто прощать не будет. Не берите кредиты без крайней нужды.
