Кризис заставил многих потребителей посмотреть на услуги кредитования с другой, менее привлекательной стороны. Особенно остро на себе ощутили тяготы финансовой зависимости те, кто брал ипотеку и автокредиты, особенно в долларах и без первоначального взноса.
В связи с финансовым кризисом даже среди благонадежных заемщиков растет число тех, кто столкнулся с трудностями при выплате кредитов. Количество неплатежей как по кредитам в целом, так и по автокредитам в частности выросло и имеет тенденцию к дальнейшему росту. Помимо злостных неплательщиков, чьи автомобили приходится изымать, есть и добросовестные клиенты, которые в силу ряда причин не справляются с выплатами по кредитам. Многие из них обращаются в банк с предложением передачи кредитного авто в счет погашения долга по кредиту, но зачастую проблемы это не решает.
Как объяснил Infox.ru сотрудник одного из московских банков, чаще всего стоимость залогового имущества не покрывает текущей задолженности по кредиту. Это в первую очередь связанно с тем, что рыночная цена автомобиля уменьшается непропорционально выплате долга. То есть стоимость машины снижается гораздо быстрее, чем ее владелец успевает погасить задолженность перед банком. Может случиться, что сумма, вырученная банком при продаже автомобиля, полностью покроет или даже превысит сумму долга, но специалисты утверждают, что такие случаи единичны и скорее исключение, чем правило.
«Такое возможно, например, когда клиент продолжительное время исправно платит по кредиту за какой-нибудь автомобиль премиум-бренда, и соответственно соотношение задолженности к стоимости автомобиля в пользу последнего», -- рассказала Юлия, кредитный менеджер московского банка.
Гораздо хуже обстоят дела у тех, кто приобрел автомобиль недавно -- год или полгода назад, особенно если при этом кредит был в долларах. Так, например, купленный на долларовый кредит полгода назад автомобиль может потерять около 50% своей стоимости. Возврат такого автомобиля едва ли покроет половину задолженности перед банком. В разгар прошлогоднего бума на рынке кредитования многие банки в борьбе за клиентов предлагали автокредиты на различных упрощенных условиях -- например, без первоначального взноса или с небольшим взносом в 5-15%. Теперь такие предложения выходят боком и банкам, и их клиентам. Первые несут потери от невыплаченных кредитов, вторые остаются без автомобиля да еще и с долгом перед банком. Специалисты предупреждают: погашать остаток долга по кредиту придется согласно тому же графику, который предусматривает заключенный первоначально кредитный договор.
«Так что отдать банку машину и забыть про долг, скорее всего, не удастся», -- констатируют банковские сотрудники.
Математика и варианты решений
Тем, кто не может выплачивать кредит и решил расстаться со своим автомобилем, чтобы определить, кто кому должен, необходимо провести несложные вычисления. Прежде всего надо определить рыночную стоимость своего автомобиля. Затем, если кредит был взят в валюте, -- перевести эту сумму в рубли по текущему курсу и от полученной величины отнять задолженность по кредиту и начисленные по нему проценты.
Впрочем, банки признаются, что машины им не нужны. В нынешней ситуации, когда спрос на автомобили значительно снизился, продавать их долго и невыгодно. В интересах кредиторов заставить должника платить «живыми» деньгами. Так что тем, у кого возникли проблемы с погашением кредита, есть смысл обратиться в банк. Возможно, должнику будут предложены другие варианты выхода из затруднительного положения. В поисках компромисса, например, банк может предложить увеличить срок погашения кредита, уменьшив тем самым ежемесячный платеж.
