Институт управления Высшей школы экономики провел «мониторинг финансового поведения и доверия населения финансовым институтам». Главная цифра – 46% опрошенных россиян считают себя финансово неграмотными. 20% поставили сами себе единицу по этой «дисциплине», еще 26% – двойку. 41% оценивают свои знания на три, 11% – на четыре. Наконец, 2% считают себя отличниками.
Считаем лучше англичан
Понятно, что опрос 1600 респондентов – не самый надежный способ изучения реального положения вещей, но общую картину понять можно. В ВШЭ считают полученные данные вполне релевантными и, более того, оптимистичными. Скажем, разницу между простыми и сложными процентами смогли правильно назвать 45% опрошенных – для сравнения, в Норвегии 54%, в Великобритании 37%, в ЮАР 21%. Но едва ли мы финансово грамотнее англичан – просто у советских людей (38+ лет) было очень хорошее школьное образование.
Еще одна очень яркая цифра: каждый десятый россиянин не может предсказать собственный доход на следующий месяц. Это, во-первых, те сотрудники, доходы которых прямо связаны с эффективностью деятельности (в основном работающие в сфере продаж), а во-вторых, «серая зона», работающие без оформления и без зарплаты граждане, получающие деньги только за фактически произведенную работу: автомеханики, программисты, журналисты, коучи и консультанты – и т.д.
Более половины опрошенных не ведут письменного учета своих расходов.
Забавно, что лишь 29% опрошенных «понимают», что риск и доходность в финансовой сфере прямо связаны друг с другом: чем ниже риск, тем ниже доходность. Тут, конечно, сказалась альтернативная одаренность господ из ВШЭ: относительно России такие правила не работают, риск здесь всегда предельно высок. Составители опроса сделали вид, будто и не было трех великолепных «кидков» собственного народа – в 1991, 1998 и 2014 годах, когда частные сбережения испарялись до нуля или уменьшались в разы; будто и нет жульнической зачистки банковской системы, через которую из страны выводятся деньги, а доверившийся банкам бизнес остается без средств.
Но суть не в этом. Опросов у нас много, обсуждать каждый – значит попросту терять время. Однако в ВШЭ, сами того не желая, подняли очень серьезную проблему.
Нужна ли вообще населению финансовая грамотность? Авторы опроса убеждены, что да. У нас такой уверенности нет. Если машина качественная, водителю не обязательно знать, что там находится под капотом. Другой вопрос, что мы пока что едем в будущее на ржавых «Жигулях».
Все вместе или каждый за себя
У разных наций – разные традиции, разные способности. Русские исторически нацелены на использование смекалки, здравого смысла, они умеют достигать максимального результата минимальными средствами.
Сильно распространена у нас незнакомая Западу взаимовыручка «в долг до получки»: при грабительских процентах в микрокредитных организациях такая традиция хоть раз реально выручала практически любого российского и тем более советского человека. Даже Борис Березовский в 1990 году покупал люстру, взяв 300 рублей из кассы взаимопомощи родного Института проблем управления. Говорят, потом вернул.
А вот тонкостям производства денег из воздуха обучены лишь немногие из нас, и это, как правило, не представители титульной нации – неполиткорректно заметим, что для понимания этого достаточно посмотреть на список российских банкиров и иных форбсовских лауреатов. Свойственно нам и наивное отношение к финансам в стиле «Будет день – будет и пища» (незнание доходов, нежелание считать расходы). Мы не просто не отличаем фьючерсы от опционов, но часто не способны внимательно прочитать банковский договор. Жертвы микрокредитного мошенничества – именно такие простаки, которые видят приемлемую цифру процента и не ищут никакого подвоха. Повальная закредитованность населения и вытекающий из нее коллекторский беспредел – результат того же чрезмерного финансового оптимизма граждан, особенно губительного во время затяжной рецессии.
Но граждане ли виноваты? Либеральная логика «Каждый в ответе за себя», безусловно, привлекательна для умных и ответственных людей, но она немного напоминает логику дикого леса с его «войной всех против всех». Волки слабых уничтожают, люди – защищают. Может быть, нас следует не столько учить финансовой грамотности, сколько защищать от возможного мошенничества? Кое-что в этом отношении делается: запрещен мелкий шрифт в кредитных договорах, введена обязанность указывать эффективный процент со всеми сборами и иными накрутками, но это – капля в море.
Необходимые шаги
Способы защиты населения от финансовых неурядиц известны и достаточно просты.
· Дальнейшее ограничение максимального размера эффективного процента микрофинансовых организаций (сейчас общие выплаты не могут превышать основной долг более чем в 4 раза, однако штрафы и пени под это ограничение не подпадают).
· Страховка средств малого и среднего бизнеса в банках – чтобы при отзыве лицензии у недобросовестного банкира не страдали предприятия, люди продолжали получать зарплаты и выплачивать кредиты.
· Введение процедуры государственного одобрения кредитов для граждан из «групп риска» – стоящих на учете в органах внутренних дел или опеки, многодетных, малоимущих. Да, это дополнительные бюрократические препоны, но они могут спасти семьи от обнищания и атак коллекторов.
· Повышение доступности кредитов путем дальнейшего снижения учетной ставки Центробанка.
· Ограничение деятельности forex-контор, притягивающих к себе финансовых лудоманов и разоряющих их.
· Всесторонняя помощь гражданам в случаях применения процедуры банкротства физических лиц, участие государства как посредника при переговорах несостоятельных должников с кредиторами (в досудебном порядке).
· Прекращение монополизации бизнеса в интересах узкого круга граждан, поощрение конкуренции на деле, а не на бумаге, резонансные антикоррупционные процессы. У нас увольняют чиновников со спецэффектами и съемочными группами, а вот до нормального открытого суда доходят только дела незадачливых блогеров.
· Проведение открытой и ясной экономической политики, популярное разъяснение людям шагов в этой сфере и их целей. Чем больше умолчаний – тем меньше доверия.
Жителям России нужна не абстрактная «финансовая грамотность», а уверенность в адекватной защите со стороны государства. Сейчас простой человек фактически оставлен один на один со своими проблемами, а чиновник главной своей обязанностью считает самооборону от справедливых требований граждан.
Вера в незыблемые 86% поддержки мешает власти повернуться наконец лицом к собственному народу. А чтобы выживать самостоятельно, финансовая грамотность, пожалуй, действительно необходима.
