Кредит под залог недвижимости – стоит ли брать

Когда могут понадобиться деньги, полученные за счет залогового кредита

В жизни могут возникнуть в любой момент обстоятельства, которые потребуют больших затрат, включая положительные либо негативные аспекты. Если требуются средства на дорогостоящее лечение, покупку мебели, проведение ремонтных работ или приобретение нового жилища, их лучше получить за счет целевого залогового кредита, нежели нецелевого потребительского. При оформлении потребительской сделки процентные ставки сравнительно завышены, а большую сумму денег, превышающую 1 000 000 рублей тяжело получить в качестве одобрения в банке.

Также банк имеет завышенные требования к клиентам, которые берут целевой кредит. Финансовое учреждение проверяет кредитную историю, собирает справки о доходах. Необходимо собрать большой перечень документации, что не гарантирует одобрение сделки. Если же оформить кредит под залог имеющегося имущества, то это займет намного меньше времени, клиент получит большую сумму денег по более адекватной ставке, а возвращать кредитные средства можно долго. Также процент одобрений по кредиту под залог намного выше. Банк рассматривает предложения от лиц с текущими задолженностями и требует меньший перечень документации.

Это связано с тем, что в качестве гаранта возврата денег имеется материальное подкрепление перед банком в виде залога. Поэтому банк охотнее идет на сделку под залог имущества. На этом этапе и возникают вопросы – не хочет ли финансовая структура в такой способ отнять залоговое имущество. Следует разъяснить, что такой конечный итог не является целью банка. Финансовому учреждению не выгодно отнимать жилье у клиента, ему лишь требуется возврат кредита в сроки. Почему – следует подробно разобрать данный момент.

Почему банку не выгодно отнимать залоговое имущество

Перед оформлением кредитной сделки под залог клиент должен за свой счет провести рыночный анализ рентабельности имущества. Проводят анализ оценочные компании, рекомендованные банком, которому доверяет финансовая компания. Если жилье соответствует необходимым параметрам – имеет хороший ремонт, находится территориально в городе и районе с удобной инфраструктурой, располагается в новостройке, которая не подлежит к сносу и сдана в эксплуатацию, то сделка будет заключена. То же самое касается не только квартир, а и других объектов недвижимости – дачных участков, офисов, предприятий, автомобилей, земельных участков.

Проведение оценочной стоимости объекта залога необходимо для того, чтобы банк удостоверился, что в случае неуплаты по кредиту он сможет при продаже на аукционе компенсировать отданные деньги заемщику. Стоит сразу заметить, что продажа залогового имущества банком тоже не является выгодным действием для финансовой компании – ведь тратятся средства учреждения на услуги кредиторов и прочие расходы. Вывод – наиболее выгодный вариант от сделки для банка – своевременная выплата денежных средств с процентами от клиента.

Если представить ситуацию, что заемщик не может справиться с финансовой нагрузкой по кредиту, то банку выгоднее предложить услуги по рефинансированию. В такой способ клиент не теряет заложенное имущество, но получает более выгодные условия по возврату долга, также продлевают сроки выплат. Отнимание жилья через суд банком, чтобы выставить его на аукцион – это крайняя мера, на которую идет учреждение только в самых запущенных ситуациях по выплатам.

После заключения залоговой сделки клиент не теряет жилье. Он может дальше в нем жить, делать ремонт, не нужно выселять прописанных лиц. После оформления сделки под залог накладываются лишь частичные ограничения на имущество – его нельзя дарить, продавать или завещать, пока заемщик полностью не рассчитается по кредиту. Также перед оформлением квартиры под залог жилье не должно иметь судебный арест и прочие обременения, иначе сделка не состоится. В большинстве случаев выплачиваемая сумма кредита не выше 60 % - 75% от рыночной стоимости объекта залога. Обычно размера такой суммы достаточно, чтобы клиент мог вложить эти деньги в свои нужды.

Как обезопасить себя от потери имущества после оформления кредита под залог

Ответ на этот вопрос простой – добросовестно соблюдать условия кредитного контракта. Для сохранения недвижимого имущества важно вовремя выплачивать деньги с процентной ставкой. Когда клиент закладывает объект залога, он может взять в займы несколько млн рублей, которые обязуется выплатить в указанный в кредитном договоре срок, чаще в течение нескольких лет. В современных финансовых учреждениях действует удобный тип расчета методом аннуитета. Клиент проводит ежемесячный платеж с процентами на счет компании и постепенно выплачивает деньги за залог. Если этого не сделать, то банковское учреждение имеет право изменить условия договора и продать имущество клиента на торгах.

На сайте банковских компаний всегда размещают финансовые калькуляторы, с помощью которых можно заранее рассчитать, – какую денежную сумму придется выплачивать ежемесячно. При проведении самостоятельных расчетов важно не забыть учесть размер кредитной ставки. Некоторые финансовые конторы тщательно изучают кредитную историю клиента, смотрят размер заработной платы. Если она не соответствует минимальным требованиям, то в проведении сделки отказывают. Сам клиент должен отдавать отчет своим финансовым возможностям. Если его доходы будут покрывать больше половины кредитных платежей, то большая вероятность, что он не справится с кредитной нагрузкой.

Требования к недвижимости

Выдают кредитные средства под залог только в том случае, если имущество соответствует определенным параметрам. Важно, чтобы объект залога не стоял на учете по аресту и не имел прочих обременений. Важно наличие всего пакета документов, включая документы на объект залога и документацию на право собственности. Выдают кредитные средства после проведения тщательной оценки рыночной стоимости объекта залога. Данную процедуру клиент проводит за свои денежные средства и обращается в ту оценочную контору, с которой сотрудничает банковское учреждение.

Получение оценки рыночной стоимости предмета залога не является гарантом успешной сделки. Если компания откажет заемщику в заключении сделки и он обратится в другой банковский филиал, то оценочную процедуру придется проводить заново. Также имеются требования к месту нахождения объекта залога – недвижимость должна располагаться не далее, чем за 100 км от ближайшего банковского отделения, находиться в жилом доме, который не подлежит сносу или капитальному ремонту. Желательно, чтобы объект залога имел хороший ремонт и адекватные условия для жизни, включая наличие проведенного света, газа, подачи воды.

Какие документы для оформления кредита могут потребовать:

1. Паспорт гражданина России.
2. Документы на объект залога.
3. Документацию, подтверждающую право владения недвижимым объектом.
4. СНИЛС, ИНН.
5. Выписку по форме банка или справку 2-НДФЛ.
6. Согласие на заключение сделки по кредиту от созаемщика или супруга, если клиент состоит в браке.
7. Трудовую книжку либо трудовой договор.
8. Военный билет, если возраст заемщика ниже 27 лет.

В банке могут потребовать предоставление и другого списка документации. Этот момент уточняется отдельно.

Влияние КИ на получение кредита

Существуют финансовые учреждения, которые сотрудничают только с заемщиками, имеющими положительную кредитную репутацию. Другие же банковские структуры могут сотрудничать с проблемными клиентами, но низкая процентная ставка таким заемщикам не выдается. Желательно не иметь долгов по другим кредитам, картам и коммунальным услугам на момент обращения в банк. Серьезные организации внимательно изучают этот момент и на основе полученного материала формируют размер процентных выплат.

Чтобы опустить кредитный процент до минимального показателя, клиент должен предварительно закрыть все задолженности, чтобы очистить негативную кредитную репутацию. Нужно закрыть все кредитные карты, которыми клиент уже не пользуется. Это снизит финансовую нагрузку. Также для снижения кредитной ставки важно оформить страхование объекта залога и собственного здоровья. Срок оформления страховки должен совпадать со сроками выплат по кредиту.

Важный момент, если клиент хочет успешно оформить кредит под залог, ему лучше обращаться в тот банк, с которым он ранее сотрудничал. Процент доверия к постоянным клиентам выше, в особенности, если кредитная история у заемщика образцовая. Своим клиентам банки обычно предлагают выгодные условия по кредиту. Если же заемщик еще не обращался в финансовое учреждение для заключения договора, следует тщательно изучить свежие отзывы о банках, касательно кредитов.