Нецелевой кредит и ипотека - разница

Преимущества и недостатки нецелевого кредита

Важно разобраться, какая разница между нецелевым кредитом и долгосрочным ипотечным под залог недвижимости. Смысл ипотеки прост – заемщик получает большую сумму денег под низкую процентную ставку, но обязуется выплачивать средства в течение длительного времени, в среднем – от 5 до 20 лет. Полученных средств достаточно, чтобы покрыть большие долги, приобрести новое жилье или провести капитальный ремонт.

В качестве гаранта возврата денег банк берет имущество под залог, в котором заемщик может дальше жить, но если клиент не будет возвращать долги, то банк по судовому распоряжению сможет выставить на торги недвижимость, чтобы вернуть в такой способ взятые финансы. По логике, ипотечный залоговый займ не может быть нецелевым, так как обычно его берут с одной целью – приобретение недвижимости в кредит.

Суть нецелевого займа – получение наличными или на карту денег без указания дальнейшего распоряжения финансами. Это его единственное преимущество. Второе название такого типа сделки – потребительский кредит. Существенные минусы – большая кредитная ставка, сниженный размер выплат, в сравнении с залоговым кредитом, дополнительные расходы на страховку и повышенный размер комиссии за прочие услуги.

Благодаря залоговому займу можно получить гораздо большую сумму денег, вложить ее в прибыльное дело. Если заемщик будет добросовестно выплачивать кредит, шанс остаться без крыши над головой будет равен нулю. Также не нужен большой перечень документации, а решение о принятии сделки по заявлению банк принимает быстро. После оформления кредита на имущество накладываются небольшие ограничения – его нельзя продавать, завещать и дарить, пока клиент не рассчитается полностью с банком.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Кредитование под залог может решить многие проблемы у заемщика, но следует сравнить его преимущества и недостатки.

Какие плюсы у залогового кредита, оформляемого в банке:

1. Вероятность получения займа существенно выше, чем при нецелевом кредите. Требования к клиенту занижены.
2. Гибкие условия сделки – выдается большая сумма кредита, процентная ставка снижена, долгий срок кредита. Имеется возможность получить крупную ссуду, которую можно будет выплачивать небольшими и комфортными ежемесячными платежами длительное время. Часть денег выплачивается на кредитные карты. Остальную сумму платежа можно получить наличными.
3. Если у заемщика имеется возможность, он может задолженность на залог квартиры погасить досрочно.
4. Практически все банки РФ могут провести оформление сделки в онлайн-режиме. Не нужно ехать в филиал. Достаточно подать документы (перечень указан у каждого банка на сайте в соответствующем разделе) и правильно заполнить анкету.
5. Чтобы снизить годовую ставку в банке, можно оформить страхование недвижимости. Преимущества страховки – на весь период сделки жилье будет застраховано от пожара или потопа.

Важно отдельно рассмотреть и недостатки:

1. Оформление сделки может занять несколько дней и больше. Поэтому лицам, которым требуется срочное получение денег, нужно искать банки, которые рассматривают заявки в течение нескольких часов или за день.
2. Нужно самостоятельно проводить оценку недвижимости. Для этого заказывают услугу в оценочной компании, которую одобрит банк. Это влечет за собой дополнительные расходы.
3. Иногда приходится обращаться в отделение Росреестра или МФЦ, чтобы заключить сделку. Не все банки оформляют передачу недвижимости в залог самостоятельно.
4. Пока кредит действует, рекомендуется оформлять страхование жизни, здоровья и недвижимости. Если отказаться от этих действий, это повлечет за собой повышение процентной ставки по кредиту.
5. На период кредитирования квартира находится под обременением, ее нельзя продавать, дарить или завещать. Некоторые банки даже запрещают сдавать имущество в аренду, чтобы за счет клиентов заемщик не расплачивался с долгом по кредиту. Этот момент следует заранее уточнить в банке.

Если сравнивать залоговую сделку с потребительским кредитом, то у первого варианта все преимущества перевешивают недостатки, поэтому к этому варианту получения денег следует присмотреться.

Какие документы нужны для кредита под залог недвижимости

Необходимо подготовить определенный перечень документов, сбор которых может занять несколько дней. Список зависит от индивидуальных требований банка по кредитной программе.

Прежде, чем заложить жилье, нужно подготовить некоторые справки и документы, вот примерный перечень:

1. От заемщика потребуется паспорт РФ, справка о доходах, наличие официального трудоустройства с определенным стажем работы. Обязательно наличие договора на покупку недвижимости, который подтверждает право собственности. Могут также потребовать подойти лично в отделение банка, чтобы донести другой список документации. Пример – если залоговая сумма для выдачи является большой, примерно более десятка миллионов, то могут запросить копию трудовой книжки работодателя клиента.
2. Если имеется созаемщик, то от него нужен лишь паспорт.
3. Касательно залогового имущества – потребуется экспертный отчет об оценке рыночной стоимости жилья, оформление страховки.

Консультацию об оформлении кредита менеджеры банка проводят бесплатно, но дополнительные расходы на оценку жилья и страхование клиент оплачивает сам. Все справки по займу должны быть свежими. Если имеются просроченные документы, их нужно будет обновить.

Влияние кредитной истории на успешность сделки

У лиц с наличием негативной кредитной истории могут возникнуть трудности с доверием под залог недвижимого имущества. К клиентам с имеющимися задолженностями относятся подозрительно. Поэтому в случае отказа со стороны банка надо найти такое учреждение, которое согласится на сделку. Некоторые финансовые учреждения должны оформить кредит, но придется потратить время, чтобы их найти. Если сравнивать с нецелевым кредитом, то тот клиент, который закладывает дом или комнату, имеет все равно выше шанс на одобрение, чем при оформлении потребительской сделки в случае негативной КИ.

Важно заранее скорректировать кредитную историю, если имеются негативные моменты. Можно проверить КИ до подачи заявки, что делается бесплатно дважды в год. В полученном отчете фигурирует информация о действующих кредитах, сумме долга и наличии штрафных начислений. Когда клиент подаст заявление на оформление залогового имущества под проценты, банк обязательно проверит КИ заемщика.

При наличии низкого кредитного рейтинга нет гарантии, что банк не откажется от сделки, но это не значит, что ее заключить невозможно. Некоторые финансовые учреждения соглашаются сразу на выдачу займа, но предлагают процентную ставку выше, чем можно было бы оформить, если бы КИ была хорошей.

Как повысить шансы на получение денег с плохой КИ:

1. Закрыть все текущие задолженности. Если этого не сделать, ставка по процентам будет выше.
2. Расторгнуть все кредитные соглашения по картам, которыми клиент уже не пользуется. Это снизит финансовую нагрузку.
3. Постараться не иметь задолженностей не только по кредиту, но и по коммунальным услугам, штрафам.

Выполнение всех этих пунктов существенно повысит шанс получения займа под залог по нормальной процентной ставке.

Риск потери имущества

Если заемщик трезво оценивает свои финансовые возможности с учетом предстоящих трат на кредитные выплаты, то он не потеряет жилище. Чтобы не распрощаться с квартирой, надо вовремя выплачивать ежемесячные платежи с учетом кредитной ставки. В случае просрочки будет ежедневно начисляться пеня, из-за чего клиент рискует переплатить. Поэтому нужно быть внимательным и следить за временем проведения платежей. Для удобства можно оформить опцию на карте для автоматических выплат по кредиту на указанную дату. Это удобно для тех лиц, которые могут забыть за выплаты.

Если же клиент будет злостно уклоняться от выплат, банку через суд придется выставить залоговое имущество на торги, чтобы покрыть все кредитные расходы с учетом процентов.

Где оформить сделку

Если клиент твердо намерен взять целевой кредит, нужно подобрать надежный банк для заключения сделки.

Ниже предоставлен список лучших банков для получения финансов под залог недвижимости:

1. Оформление кредита в ВТБ под залог недвижимости. Начальная ставка – от 9.5% годовых. Максимальный срок выплат – до 30 лет. Сумма для выдачи – до 15 млн. рублей. Рассматривают заявку в течение нескольких часов, поэтому средства можно получить срочно, в этот же день, если сразу предоставить весь пакет требуемой документации. Главный филиал банка находится в Москве. На сайте компании имеется удобный онлайн-калькулятор, позволяющий сразу рассчитать все расходы. Возраст для выдачи – с 21 года. Нужно иметь гражданство РФ, паспорт и общий рабочий стаж не менее полугода. Для оформления сделки также предоставляется СНИЛС, выписка из банковского счета, трудовая книга, выписка ПФР и справка 2-НДФЛ. Более детальные условия сделки можно узнать у менеджера банка.
2. Сбербанк. Годовая ставка – от 9.6%. Сумма – до 20 млн. рублей. Сроки возврата – до 20 лет. Выплачивают до 60% от рыночной оценочной стоимости объекта залога. Не нужно подтверждать доход, деньги выдают под любые цели. Перечень документов можно посмотреть на официальном сайте Сбербанка.

Также высоким уровнем доверия располагает Совкомбанк, Райффайзен, Тинькофф.